1.
前几天，保监会发布了保单贴现试点管理的征求意见稿。
说起这个保单贴现，很有意思。
在以前，买了保险如果我们急缺钱或交不起保费，只有两种办法：
a.退保
领回保单的现金价值，保单从此与你无关。
b.保单贷款
用保单向保险公司或银行借钱，额度一般为现金价值的80%。
需要还利息，但保险责任不受影响，保单还是你的。
保单贴现，就提供了第三种解决办法。
把保单卖给保单贴现机构，理赔等权益都让渡给对方，然后获得一笔钱。
这笔钱大于保单的现金价值，低于理赔金。
2.
举个例子：
小明持有一份终身寿险，如果身故，赔付额是100万。
他缴费了30年，现在保单现金价值为40万。
种种原因，现在小明急需钱，想把保单变现。
他找到保单贴现公司：我把保单卖给你，你给我一笔钱，如果我死了，100万归你。
保单贴现公司一拍大腿：成啊，我给你40万。
小明：你当老子傻？退保我就能拿40万，还卖给你？
保单贴现公司一扶额，这货不好忽悠，然后一通计算：
小明今年65岁，中国人平均年龄76岁；小明患有高血压，高血糖，高血脂；前年还住过两次院；现在的医疗条件噼里啪啦…
好，小明应该活到75差不多，这一单我预期就赚个7%吧。
于是，给了小明50万。
这就是保单贴现的全过程。
对小明来说，保单变现了，拿到了50万现金。
对保险公司来说，没人退保，现金流稳定，朕心甚慰。
对保单贴现公司来说，这就相当于一笔投资。
如果小明第二年就死了，投资50万，一年拿回100万，收益是100%；
如果小明在75岁前死亡，保单贴现公司的收益都大于预期；
小明在75岁后死亡，则收益低于预期，并逐年降低。
3.
保单贴现，在国内还算是新鲜玩儿法。
但在发达国家，保单贴现投资已经玩儿得很6了，特别是美国。
美国保单贴现的投资规模，在过去10几年都在增长。
很多顶级的基金管理公司都参与其中，包括盖茨基金会，巴菲特的Berkshire Hathaway基金。
从2016年的年报显示，这两家公司70%以上的份额都是保单类投资。
为啥？投资保单贴现有啥好？
a.收益高
据媒体报道，目前保单贴现的市场规模约3000亿美元，自2008年经济危机后，投资回报率15%—17%之间。
目前市面上最大的人寿保单贴现基金管理公司：卡莱尔，历史回报期望费后年收益达到17.08%。
b.风险低
被保人只要身故，保险公司肯定会赔，基本不存在违约风险。
c.不受经济周期干扰
不管是炒股，还是买房，影响因素都很多，经济周期，政策调控，供需关系等等等…
但保单贴现只跟被保人生命有关，要么生要么死，这一天一定会到来。
所以，保单贴现投资不受经济周期干扰，不会亏本，只是收益高低的问题。
4.
现在，咱自己的保单贴现开始尝试。
二爷看了保监会的征求意见稿。
可用于保单贴现的险种还很少，只包括：普通型终身寿险、普通型两全险和普通型年金险。
现在我们也还没有专业的保单贴现机构。
保监会规定，谁要做，实缴资本金不低于5亿，并且要经过层层审核。
这样一来，又到了大佬们正面杠的时候。
对咱们普通人来说，现在可做的并不多，默默吃瓜就好。
另外，保单贴现还是资金短缺时，不得已而为之的法子。
对保单持有者来说，贴现的收益一定低于保单正常履行的收益。
有保单贴现功能，也并不代表产品就好。
如果有代理人这么跟你吹，别被忽悠。
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