这一篇，我们来解析香港储蓄保险。
要解析的，是主流的香港储蓄保险，而非面面俱到。
所谓主流，就是出单量最多，普通大众购买得最多的储蓄保险。
香港主流的储蓄保险，你可以理解为两大分红体系的储蓄保险，美式分红和英式分红。
对于美式和英式分红的解析有太多了，多到你看了一圈，还是不明白，因为大家都不明白，写出来又怎么能让别人明白呢？呵呵。
我的理解很简单，美式分红，红利派发非常稳定，因为投资股票类资产的比例小，风险低，收益稳定；而英式分红，分红派发波动较大，因为投资股票类资产的比例大，风险相对就高些，收益波动就大。
但上述是相对的。比如英国保诚，基本都是英式分红的储蓄保单，但就是凭借其良好的经营，使得红利派发也很稳健。
所以就很合客户口味了，也至使英式分红的产品，在香港储蓄保险中占了大半边天，就连主打美式分红的香港友邦，也大力推出英式分红的产品与保诚竞争，可见一斑。
那我们要重点解析的，就是英式分红的储蓄保险了。
英式分红最主要的两大产品，英国保诚特级隽升和香港友邦的充裕未来。
以王牌的特级隽升为例，解析总利益的构成。
保单总利益，分为保证金额和非保证金额，非保证金额就是红利。
红利又分为归原红利和特别红利，具体怎么理解这两个概念，别费心了，会晕的。
你只要清楚，归原红利是相对稳定的，特别红利是相对波动就好。
当然相对稳定就派发得少，相对波动，就派发得多。
整体上就是在控制风险的同时取得更高的收益，做到一个平衡点。
红利是非保证的，而且不保底，就像平安的玺越人生等内地年金保险一样，红利都是不保底的。
有朋友说，内地年金保险，不是有保底利率吗？平安保底1.75%，国寿保底2.5%呀。
不好意思，你理解错了。
保底1.75%，指的是万能账户的利率是保底的。万能账户的本金，是主险派发的年金和红利。而主线派发的红利，是不保底的！
但很多代理或经纪人都没有和客户说清楚，要么不懂，要么不愿意提。
所以，凡是涉及主险派发的红利，都是不保底的，有可能为0。
香港和内地都一样。
香港储蓄保险如隽升，怎么提取保单价值呢？
通过部分退保或全部退保的形式提取。
部分退保，就是拿走保单总价值的一部分，也就是按比例拿走保单的保证金额和红利。
剩下的保证金额和红利，继续滚存。
提取的时间和金额是由自己决定的，和内地的万能账户提取有一样的灵活性，不过，一般会规定不能在前5年做部分提取，因为客户这么做是会亏损的。
提取的便捷上，是没有达到内地年金保险万能账户的便利程度的，有好处也有坏处。
好处是阻止保单持有人随便动用保单，为将来储蓄做准备；保险公司也能够在前期放心的将钱投入到经营中，获取较理想的收益。
不好的地方，当然就是想拿钱而不能当下点一点手指，钱就从保单出来了。
所以，这其实也是在找一个平衡点，我觉得，香港储蓄保险对这个平衡点还是找得不错的。
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