在工作之余，我有一个爱好，信用卡。
说是爱好其实不太恰当，毕竟没花太多时间玩卡，不是大神，没有独门秘籍。
最近刚拿下一张建行尊享白金信用卡(俗称大山白)，额度10w。在硕士毕业三年的当口，总额度达到了75w，加上还在读书的媳妇有25w的额度，两口子的总授信也有100w了。
目前个人持卡情况是，工21.3民20广发12.2建10招8农4.2，中高端卡有民生ae白，建行大山白，招行经典白。从额度和权益上看，比较均衡也相对够用。从办卡持续性上看，还有很大的提升潜力。整体上是比较健康的状态。
心血来潮，分享一下自己三年来做对的三件事，算是“信用卡入门心法”。
方法论和思路是通用的，不仅局限于信用卡，希望能给大家启发。
第零件事：价值与目标
如果你打开搜索引擎，或者在资讯软件上搜索“信用卡”三个字，你会获得这些信息——
有介绍各个银行各种类型信用卡的，有说“用卡心得”的，有讲各种政策规定的。这反映了网友们谈论信用卡时关注的焦点。
我们关注“哪个银行的信用卡更好”，是因为我们想申请“既没什么持有成本，权益又特别丰富，还能参加各种薅羊毛活动”的卡。
我们关注如何“养卡提额”，是因为我们手里经常有一些1w2w甚至更低额度的“菜卡”，很鸡肋，又让我们很没面子。销卡又觉得有些可惜，还是看看怎么提额吧。
我们关注“申卡心得”，是因为经常遇到申卡被拒的尴尬事儿。“综合评分不足”，“总授信过高”，“多头授信”等等的拒绝理由让我们灰心丧气。
关注这些问题是没错的，但是我们做一件事的时候，必须先关注元问题——即，为什么要做这件事。
为什么我们要申请信用卡?信用卡的真正价值是什么?你的办卡目标是什么?
在信用卡门外汉的眼里，答案可能是——现金不够提前享受、大额支出分期比较方便、薅羊毛、装X。
如果信用卡真的只有这些好处，那么无怪乎他们不屑于办信用卡了。的确，办卡那么麻烦，又没有花呗白条这种互联网金融工具方便，自己又没有那么大的消费诉求，可不就是没什么价值嘛。
如果你的目标仅仅是有张卡薅羊毛，或者装个x，那接下来的内容也没必要看了。
信用卡的真正价值，是这两个：
1、权益让生活更美好;2、资金让人生有潜力。
第一点，权益主要有两大类：1)通过信用卡入手，打通机票/酒店/信用卡的一套玩法，实现小成本获取极高的出行体验。关键词——积分，里程，航司会员，酒店会籍，接送机，贵宾厅。2)各种生活类权益，例如医疗挂号导诊、免费法律咨询、洗牙体检美容、游泳健身，等等。
哦，还有第三类，即某些卡有什么XX软件会员，每月XX优惠券。这种蝇头小利和上面的两部分比起来不值一提，没有讨论的必要。
不难看出，如果你没有什么出行需求和生活改善的欲望，那么再好的权益对你也没有太大意义。
但是很多时候，你对某些东西只要花一点点时间了解，它就会对你产生强大的吸引力。只要你尝到一点甜头，你就无法自拔了。当你能花三百块钱住五星级酒店，还有行政套房和行政酒廊，你就会爱上这种感觉。
信用卡不是拿0元办500块的事儿，而是花500办5000块的事儿。
第二点，资金。这一点挺敏感的，不能多提。如果你有100w的信用卡，和足够的能力和耐心，那么你就获得了“从虚空中借力”的能力，可以有一笔永远为自己所用的可观现金流(80w+)。
有一句话流传很广——如果你身无分文，想赚到100w，很难;但如果你有100w，想赚另一个100w，难度会大大降低。
当然，有了钱怎么赚更多的钱，这个问题对大部分一生打工的人来说，太难了。一般人要不就是存钱，坐看资产慢慢贬值，“大排面三十元”，要不就是买股票买比特币，豪赌投机最后被割韭菜。
但是如果用“不知道怎么赚钱”来否定“怎么弄到资金”这个能力，那无疑是因噎废食。要知道，“融资能力”是一项非常通用和高超的技能，它就像“九阳神功”，有了深厚的能力，你才可以去练各种外功招式。
信用卡到底有什么价值?我们办卡的目标是什么?想清楚这件事，我们才能往下讨论执行层面的事儿。
第一件事：办什么卡
弄清楚信用卡的真正价值所在之后，我们来谈论第一件事——办什么卡。
现在网络上的资讯很发达，哪些银行哪些卡值得办，这个话题已经说烂了，所以我就不把这篇文章写成一个卡种罗列文了。
我想要强调的仍然是，办什么卡，仍然和目标紧密相关。如果你明白卡的价值在于权益和额度，那你就不会看上一堆卡面花里胡哨，其实什么权益都没有的卡。
权益部分，你要根据自身需要选择互补的卡，而不是一大堆权益重复自己又用不上的网红卡。
额度部分，如果你想要尽可能高的额度，那么申卡的顺序是绕不开的话题。
关键点在于，要结合自身的情况制定办卡策略。如果你是个一穷二白的小白，没有任何资产，公司单位也不优质，那么你可能需要先去申请招行、农行、广发这类提额比较快的银行。先用一两年时间做到单卡额度超过5w，摸到中高端卡的门槛，再批量申卡。
如果你有房有车有砖，或者公司优质有团办，那么你需要果断集中全力拿下一张高额卡，再用这张高额卡当作敲门砖，不断下其他高额卡。
如果你的野心很大，额度多多益善，那么就要注意先推倒忌讳总授信(所有银行总额度)和多头授信(银行总数)的银行以及大银行，之后再考虑比较宽松的银行和小银行。
最后，一定要注意及时销掉用不上的卡、额度较低的卡，避免因为行数过多和拉低平均额度被银行降低评分。申太多卡，管理起来也够操心的。
这里提供我的办卡经历作为参考，里面也有各种失误，不适合所有人。
第一年，菜鸟积累期：申请招行1w，农行1w，交行3w，广发2w。一年时间提升到3w/2w/3w/5.5w。
第二年，单点突破期：搬砖50w下招行经典白8w，工行金闪借路子8w，农、交、广发提升至2.5w/3.6w/5.5w。
第三年，全面进取期，广发提额至12.2w，民生房本、搬砖、收入、职业进件20w ae白，工行金闪借路子提额至21.3w(后面详细说)，农行提额至4.2w，交行销卡(因为长期不提，额度又最低，权益又用不上)，建行房本、搬砖、收入、职业进件大山白10w。
接下来，我的目标中行、浦发、花旗、邮储、北京农商。希望在第四年年末能有120w+的额度。
第二件事：怎么办卡
如果问这样一个问题——你的第一张信用卡是怎么申请的?我相信80%的人的回答是这样的：
大学刚毕业办了一张 or 网申10min填写完成 or 路边摊被卡员忽悠办卡 or ……
由于办第一张信用卡的时候，大部分人才刚毕业不久，没什么资产，自己对信用卡没有任何了解，而且怕麻烦，往往是通过网申或者随大流，办了一张1w2w的菜卡。这可以理解，我也是一样，谁都有个入门的过程。
但是如果你想办下真正的好卡、高额度的卡，那么，随意、懒惰是绝对不行的。
如果你想从银行那里拿走更高的信贷额度，就需要让银行相信你有相应的实力——房、车、现金、优质工作。而提供这一切最好的办法，就是找到一个好的经手人(理财经理、卡员)，找到一个好的网点(愿意帮你最大限度进件，审批宽松)，把所有证明你实力的材料怼上去。
在我三年的申卡经验中，只有2017年什么都不懂的时候网申，之后两年半全部跑线下网点，或者找卡员递材料申卡。没有七成的把握一般我不会浪费一次申请机会，把信用报告整花了。
带来的结果是，我只有申请农行南航白的时候没有成功下卡，交行白麒麟、招行经典白、民生ae白、建行大山白都是一次过。
办卡这件事，只要你足够勤奋，就没那么难。
勤奋，可以让你知道哪些网点靠谱，哪些不靠谱。
勤奋，可以让你逐渐掌握和银行理财经理、打交道的方式，让他们最大限度来服务你。
勤奋，可以让你了解相关的路子，并第一时间跟进，事半功倍。
最后拿我工行21.3w的卡举个例子。这个额度是通过大名鼎鼎的“金闪借”路子获得的。
我看到金闪借路子已经是2018年11月份，其实这个路子已经出来很久了。知道之后，我第一时间去工行办理了公积金账户，然后申请金闪借，当时就有8w的金闪借额度。
然后马上办理工行的首张信用卡，直接调平。之后每两个月都会去刷一下金闪借额度，每次都会提升2-3w额度，再次调平。
就这样持续了大半年，额度就到了21.3w，之后这个路子就失效了。
这个路子我分享给了不少信用卡小白同事，帮助他们拿到了超出自己想象的额度(一个20w，一个12w)，也算是带他们入了坑。
这个路子，也让我后面的申卡踏上了康庄大道，民生的20w，建行的10w，工行起到的示范性作用是显而易见的。
第三件事：怎么用卡
由于很多人前两件事情没做好，导致手里一堆1w2w的菜卡，所以“怎么用卡”这件事，成为了他们关注的焦点。
什么“12笔小额，2笔中额，1笔大额”，什么“多分期”，什么“每月使用额度占比”。看着就累。
如果你是真实消费，那你根本做不到雨露均沾。如果你有“黑科技”，那管理的难度也很大，时间成本太高。
对待菜卡的正确方式就是——销卡。除非你一穷二白，才刚踏上信用卡之路，那可以留一两张成长性高的银行信用卡。
用卡过程中，真正需要注意的就是，让银行持续认为你是一个优质客户。
你不能每个账单日都把每张卡用尽，因为这样会显得你缺钱。
你不能每张卡都用个一两百块，这样会显得你很屌丝。
你不能每笔支出都是大额整数，太假会触发银行风控。
这里单独强调一下零账单。
零账单，就是在账单日前把信用卡的负债还清。当然，这样就只能享受到一个月的免息期，资金成本会提高。但是这样一来，在信用报告上就没有痕迹，会让其他银行认为你当月没有用过这张卡。
如果你有10个银行的信用卡，那么只留一两张信用卡，每个账单日出账的消费多一些，其余全部零账单，这样你的信报会更贴近一个优质客户的形象。
信用卡之外的功夫
陆游有句诗——汝果欲学诗，工夫在诗外。用在信用卡上也是一样。
第一点，我们需要持续不断地提升自身实力，赚更多钱、买入更多优质资产、获取更高的社会地位。自身实力提升，那么后续的一切事情都是水到渠成的。而更强的自身实力，才是生活不断改善的源动力。
第二点，交流分享产生价值。闭门造车只能慢慢地落后于潮流，思想的碰撞才能带来新知。为他人提供价值，让别人认识到你的价值，并为你提供价值，双方在交流分享中共同成长。
举个例子，最近下卡的建行大山白，我曾经去过的若干个网点都告诉我需要存款300w以上才有资格办理，这对我来说是不可能的。但是一位前辈在圈子里帮我打听了一下，推荐了一个网红网点。我去了之后，工作人员虽然不太懂行，但是非常配合我申卡、提交资质材料。最后成功下卡。
最后提醒一点，信用卡只是工具，沉迷于工具是愚蠢的事。
我们的真正目的，是享受更美好的生活，走向更幸福的人生。
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