昨天，知乎上看到一个帖子，说是深圳年薪40万元的工程师，都不敢下馆子吃顿好的。
要知道2020年深圳平均工资是10646元，最低工资是2200元。而年薪40万元意味着每月的月薪应该在3万元以上了，不算富裕也应该算是中产家庭了。
出于好奇，米米也仔细看了下帖子，看看一个40万元工程师为啥也“哭穷”。
01、这里要说明一件事，“年薪”在企业招聘时指的是税前收入，也就是“年package”。
年薪40万元，所得税大概要交7.8万元，减去5险1金(12%公积金、8%养老、医保是2%、其余三险大概1%)，真正到手其实只有29.2万元左右。
这里有个简单的计算方法，就是拿年薪乘以0.73，就大概是到手的钱了。
我们再看工程师的支出情况：
到手29.2万元的收入，减去26.6万元的支出，一年还剩2.6万元的盈余。
这种财务状况非常不健康!
由于他没有说明自身年龄、贷款年限和家庭情况。
我们要先做个假设：
他的车、房贷款年限都是10年，也就是说不是短期可以还清的。
目前工程师年龄是35岁、孩子3岁。儿童的教育支出还需要20年，而家庭年收入就是这些(妻子0收入)，目前没有存款。
不要小看这些假设，做家庭理财规划时这些都是必要条件。只有根据现在的年龄和财务状况，才能推算他未来的生活水平。
02、一项一项讲吧：
第一个房贷是14.4万元。
年薪40万的公积金应该是4.8万元，用公积金还房贷，年支出可以降到9.6万元。房贷是可以减税的，一年可以标准定额扣除1.2万元，大概少交3000元左右的税。
这样算下来房贷支出可以降到9.3万元，这样29.2万元的年收入，每年还剩下19.9万元。
第二个是幼儿园的1.36万元。
按目前子女教育抵扣税看，一个子女一年可以标准定额扣除12000元，大概少交3000元左右的税。这样算下来，幼儿园大概是1.06万元。
这样19.9万的收入，刨除之后幼儿园费用，还剩下18.84万元。
第三个是三费支出(物业费、电话费、水电费)，一共是7380元。
18.84万元刨除三费后，还剩18.102万元。
以上的费用，算成固定支出不动的情况下，剩下18.102元才是要考虑如何分配的。
03、现在我们要把剩下的钱，分为两部分。一部分用来消费，另一部分为投资理财。
先说消费部分：这部分主要是指我们日常开销的钱，比如之前列表里的车贷、生活费、衣服化妆品和旅行费等等。
这部分应该占剩下可分配资金的比例是20%左右，也就是18.102万元的20%，就是3.62万元。
之前我们没说车贷，因为它是一种消费。很多同学可能觉得车应该算是资产吧?实际上，我们买车之后，只要不用来赚钱，每年我们都要对车进行养护、加油、停车等消费。
只要是不能给你赚钱的，甚至还要你花钱维护。那么这种就不是资产，实际上它就是一种负债，所以要把它放到消费里。
回看工程师的消费，车贷有4.8万元、生活费和服装费又是4.8万元、旅行还有6000元，加起来10多万元，这就远远大于之前我们计算出的3.62万元了。
怎么办?
如果让米米给出家庭理财建议，压低这些费用，最差年费用支出，也不能超过7万元。否则一旦出现家庭风险(如：大病)，很可能家庭财产一夜归零。
由于他家原来年消费在10万元的水平，一下压降到3万元困难比较大，暂时按年消费7万元算吧，毕竟压到7万元还是有希望的。
04、这样就挤出11万元，可以用来做投资理财了!
在投资理财中有个法则叫“100/80-年龄法则”，简单说就是“100-年龄=投资比例”。
比如文中的工程师是35岁，拿100减去35等于65，这就说投资理财可以4：6分。40%的资金可以用来理财，60%的资金可以用来投资。
11万的60%就是6.6万，也就是每月投5500元。
这部分的钱，可以用来买银行高息存款、理财和基金定投等产品，通过高低搭配，年收益在7%应该没问题，这就是用钱生钱的部分。
这样每年还能有5000元左右的利息收入，不要小看这点钱，随着每年本金的增加和收益的滚动，这笔钱10年后按复利算，可以达到95万。
最后再说说理财的部分，11万元资金的40%就是4.4万元，这部分钱是未来的钱。
首先说孩子现在刚上幼儿园，未来要准备一笔教育基金，就要现在从每月剩余的钱里拿出一部分，以基金定投的方式作为教育基金的储蓄。
另外，工程师社保中虽包含养老保险，但退休后如果不想让生活落差太大，最好再额外买入一些养老的保险。
最后温馨提示，要给孩子和大人再额外配置些医疗险，意外险。不要仅依靠国家医保，真正大病时医保作用还是有限的。
你看，如果这样进行家庭理财的分配，是不是会好一些呢?
文：米米
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