世人皆知，去年蚂蚁集团因为自身的高杠杆模式而被叫停了上市进程。说实话，阿里心有不甘，毕竟蚂蚁集团干的都是躺着赚钱的业务。
也就是在前几日，再度传出了蚂蚁集团或二次上市的新闻。说句实在话，春公子并不希望蚂蚁集团上市，因为蚂蚁借呗与蚂蚁花呗的利率依然很高，蚂蚁并没有拿出实质性的改变。
大部分网友之所以推崇蚂蚁借呗，是因为蚂蚁借呗不需要消费者任何抵押物都能获取贷款。可事实上?随着互联网行业的普及，现在信用贷款是非常方便的。话又说回来了，天下哪来的免费午餐?
这么和大家说吧，马云有个支付宝，用户在淘宝上买东西，沉淀了12000元的现金!马云转身一想，这钱放着也是放着，不如贷给阿里系的用户，这样还能从用户身上赚取利息。说实话，蚂蚁借呗确实给予了很多人方便，但很多人并没有意识到蚂蚁借呗的利率之高。
这里就拿蚂蚁借呗万4的利率来说明，如用户借款12000元。蚂蚁借呗给出的还款方案是等额本息12期，每期1080.23，最后一期1080.28，总共还款12962.81元，其中本金12000，利息962.81。
一年365天，年利息是0.0004*365=14.6%分12期还款，计算实际利率的公式是(1 + 14.6%/12)^12 -1 = 15.6%。这个利率究竟高不高，相信网友们心里有数，而且这还是以日利率万4来计算的。
看到这里，或许有网友会说，人家马云都不要用户的抵押物，为何你们还不知足?春公子上面说了，随着互联网行业的普及，现在信用贷是非常普遍的。
就拿腾讯旗下的微粒贷来说，微粒贷本质上就和蚂蚁借呗没什么区别，可为什么微粒贷能把利率做得比蚂蚁借呗更低呢?
有据可查，微粒贷最高的日利率是万5，而蚂蚁借呗的日利率最高是万6，且微粒贷大部分的日利率都在万3。
有用户反映，自己在微粒贷和借呗上的授信结果差异非常大，微粒贷日利率为0.015%，年利率为5.475%;借呗日利率为0.025%，年利率为9.125%。相比之下，借呗的利率并没有明显的下调。
那么问题来了，腾讯和阿里都在干金融，为什么微粒贷的利率比蚂蚁借呗低呢?春公子认为这和两家公司的创始人有关系。
马云是怎么看待互联网金融的问题咱们这里就不多了，而腾讯的马化腾之前就说过，互联网金融比的是稳健与活的久，而不是比谁的规模大。
意思已经说得很明显了，做金融要懂得克制，用白话来说就是做好“风控”。所以很多网友并没有开通微粒贷的资质。因为腾讯明白，消费贷用不好，对用户来说，就变成了消费陷阱。
所以，综合以上简短来说，蚂蚁集团经历了这么多事情，可为什么到现在还没把大部分用户的利率给降下来?请问，问题出在哪里?
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