互联网保险已进入下半场，细分、普惠、善良、责任这些更具普世性的关键词正赋予这个寒冬以温度。
伴随互联网诞生的互联网保险，带着时代的创新印记。
从第一家互联网保险公司诞生，到传统险企大范围涉足互联网线上销售，各路互联网科技巨头的涌来，互联网保险终成热土。
试水五六载后，伴随互联网巨擘、传统保险巨头的下沉，互联网保险走完亢奋的上半场后，迎来新的戏码。
展望传统了数百年的保险行业，从产品形态、支付方式、营销流程等全流程似乎皆有可吐槽之处，也有可创新的模式，各色公司也都在自己的战壕进行垂直深耕。
新环境、新赛道、不换挡即落后的现实，当如何素描创新、科技、保险间的大势图，串联气运。回归本源，仍需要回到哲学三问的根本命题：为什么做，怎么做，做什么，依旧待解。
11月28日，腾讯旗下的保险平台——微保两周内之际，微保团队再次用独特的方式复盘了微保两年创业跋涉之路，以及对于互联网保险下半场的探循。
1 .从吐槽保险开始
微保另辟蹊径，回归保险本源从找痛点开始。
一周年的吐槽大会到两周年的脱口秀。
微保两周年的现场，脱口秀演员梁海源以自己卖保险的经历来了一段颇为精彩的“保险吐槽秀”。
纵览他这段奇葩的保险旅程，集中吐槽了保险的三个槽点：
①产品复杂，客户看不懂
“那些条款真的非常复杂，看下来完全看不懂，客户一开始想买保险，是因为担心自己的身体有问题，看完这些条款，开始担心我智商是不是也有问题”
②买卖容易，理赔难
“因为报案时间不对，医院不符合范围，用药超出了范围等各种原因，客户经常得不到理赔，且客户对保险的认知也不足。例如有一次有一个客户买了一个意外险，有一天打电话跟我说要理赔，我说出什么意外了，她说我意外怀孕了，这不是我的问题，不要找我，找孩子的爸爸理赔。”
③销售方法激进
“要么天天给你打电话，问你要不要买保险;要么就是上门拜访，不买保险的话，就觉得他永远在你身边，这不是保险本身的问题，是销售方法问题”
“保险本身没有问题，客户本身也没有问题，如何让客户在最合适的渠道获取最完整的信息;怎么让产品更实用、条款更简单、费用更合理一点。”带着上述问题来到现场的梁海源期待可以在微保2周年找到答案。
事实上，这也恰是转型中的中国保险行业面临的体现在C端的问题，如果更为专业化一些，还可以细化为：
定价机制不够灵活;
重视销售而轻服务;
保障需求得不到满足;
健康、养老需求的补偿作用不够;
保险销售的主流渠道亟待提高客户体验……
上述系列槽点中，保险企业当如何以良好的用户体验、良心产品、灵活的机制，理解和洞悉消费者?
2 .创新元年：微保的两年成绩单
2016年，互联网保险的创新元年。
百万医疗轰然出世、众筹商业模式的崛起，市场积极导入新的消费场景和交易手段，果感行进“断舍离”，似乎传统繁琐的核保、理赔流程都在被互联网手段快速替代。
快速迭代与蓬勃创新中，微保也酝酿于这一年，并在第二年诞生，且声势渐起。
“科技向善，保险为民”的思考中，微保给出了一份两年成绩单。
经过2年的发展，微保已经拥有超过5500万注册用户，并为超过2500万用户提供了保险服务。微保用户人均保费超过1000元，用户投保复购率高达40%。
并围绕普世、普惠、善良的“腾讯式保险”，从三方面着力打造一个有保障的生活方式。
保险理念上，做“普世”的好保险，让每个人的生活都更有保障。从第一款爆款产品“微医保”系列，到“微车保”、“微出行”、“孝亲保”等产品，微保系产品致力于打造人人都能买的普惠型刚需型的产品。
如网红“药神保”系列，联手保险、医药、金融合作伙伴，结合分期、打折、捐赠、疗效保障等功能，在癌症患者需要时给予最实际的保障。
针对小商户实际的经营场景和保险覆盖率低的需求，其联合微信支付和人保，开发了数10款中小商户保障计划，覆盖300万中小商户资金、资产、人身方面的安全保障。
保险价格上，从传统的价格战转为竞争品质，即微保的严选好产品，“普惠”好价格。针对保费过高、对保险企业不了解、不信任等消费者购保障碍，微保的应对是“让人人买得起、买得对、买得好”的“普惠”原则，并严选头部15%的保险公司，如中国人民保险、太平洋保险、太平财险、泰康在线、中国平安财产保险等知名险企，为用户提供降低保费金额、创新支付方式，拉低用户投保门槛的产品及服务。
用户体验上，从重销售轻服务，转为服务与销售并重。用微保的语言——用服务和信任打造“善良”的产品体验。在产品体验上，微保还陆续推出了千人千面的“智能推荐”、 “一键退保”、“购买冷静器”、“微保管家”等功能，最大程度帮助用户买好买对。
据悉，在理赔环节，已有65%的用户通过微保管家获得理赔协助，为用户争取了数百万赔款。
此外，微保的保障服务已经覆盖了腾讯话费充值、医疗支付、乘车码等多个场景，腾讯场景月活用户已累积4亿，未来还将覆盖ETC、腾讯健康等服务场景，为微信用户打造一个“有保障”的生活方式。
3 .微保的大健康梦
嫁接在普世普惠和善良之上，微保行至健康大生态。
“互联网保险下半场,微保要潜心打造一个善良的保险平台。我们的愿景是给亿万家庭在人生的不同阶段可信赖的好保障,这里当然不能忘掉已经确认患癌的患者和家庭。”刘家明揭示了微保的未来之梦，这或许也极大契合了他口中的腾讯式保险的愿景。
这一次的两周年发布会上，微保针对中国癌症发病率高、误诊率高、死亡率高、患者治疗负担重的“四大痛点”，联合美年大健康、沃迪康、泰康在线、镁信健康等合作伙伴，发布了业内首个 “抗癌全流程解决方案”。
据悉，这是业内第一次全面覆盖健康与癌症患者人群，从医疗、保障、治疗、支付四个环节提供全方位的保障方案。具体内容包括抗癌早筛服务、治疗和特药的保险保障、癌症患者的国际二诊服务，以及癌症患者特药购买的金融支付解决方案。
此次的方案中，微保为癌症患者免费提供1500个国际“第二医疗意见诊疗”服务;同时，还为用户免费提供了10万个抗癌“早筛”名额，累积为用户送出价值上亿的“健康福利”。
如果说，微医保和“药神保”是保险产品层面，及产品+健康产业链延伸的一次试水，那么送出上亿元早筛和国际二诊服务的“抗癌全流程解决方案”已经不是简单的一款健康险产品外延了，背后是打通了的保险、医疗、服务的一个供应链。
早筛和国际二诊服务只是“抗癌全流程解决方案”的一个功能，“抗癌全流程解决方案”真正的用意是通过科技创新和生态连接，为14亿国人摸索出一条可持续的抗癌新思路。
对于微保而言，或许还有一个更大的使命：
如何秉承腾讯“用户为本，科技向善”的价值观，努力打造普世、普惠、善良的腾讯式保险，这不仅是中国互联网时代保险企业的责任，也是腾讯的企业责任和社会价值在保险行业的体现。
面对中国14亿人口，仅有不足1亿人有商业保险保障的现实，正常的癌症发病率和较高的癌症死亡率之间的矛盾，及“成为中国亿万家庭可信赖的保障平台”的愿景，可知微保“科技向善·保险为民”的背后要解决的是更广大的中国人口的商业保障问题。
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