提到寿险，很多人想到的一般是需要以身故为给付条件的，比如定期寿险和终身寿险，一个是保障家庭责任最重时的身故风险，一个更适合用来做资产传承，是定额的。今天要讲的是一个不走寻常路，可以用来做理财规划的寿险，增额终身寿险。
定额终身寿险身故保额是一定的，比如买了100万，不管什么时间身故，都是赔100万。
增额终身寿险的保额是会长大的，开始保额比较低，但会随着时间复利增长，时间越长，保额越高。
那具体的增额终身寿险的优点和缺点有哪些？增额终身寿险与年金险的区别有哪些？
优势
1、可以终身以3.5%左右复利增值
不管是保额还是现价，都是复利增长，明确写入合同，确定收益，安全稳健增值。
2、功能性灵活
可以通过减保取现来实现教育、养老等长期规划，可以在需要钱的时候退保一次性领取现金价值，比如发生重疾，也可以像普通终身寿一样，定向传承给受益人。如果后期觉得保额不够，一些产品可以实现加保操作。
3、可以做保单贷款
和年金险一样，可以贷到保单现价的80%，利率不同公司会有差异，一般在4.5%-6.5%左右。
不足
1、前期身故保额较低。
2、如果作为养老规划不能保证终身领取，现金价值领完就结束了。
既然增额终身寿可以做财务规划，那和年金险有啥区别呢?
1、更高的灵活性
年金险一般是到了约定的年龄开始定时、定量的返还，用作教育、养老等规划，是被动领取，而增额终身寿可以领，也可以不领，可以随实际需要减保取现，甚至退保拿现价，也可以传承给下一代，根据需求灵活使用这个理财账户。
2、保单价值归属不同
年金险的现金价值是投保人支配，而每年的领取年金归被保人所有。
增额终身寿投保人对现金价值有绝对控制权，身故保额属于受益人。
3、预定利率不同
年金险预定利率4.025%，增额终身寿预定利率3.5%，当然现在4.025的年金基本停售了，以后银保监会也不会再批准这样的产品了，现在预定利率是一样了，而增额终身寿前期现价就比较高，很多产品交完保费第二年就可回本，灵活性更高，受到越来越多人的青睐。
下面我们以目前比较火的信泰如意尊为例，来看看基本形态，以30岁男性，年交10万，5年期为例。
可以看到第7个保单年度，现金价值超过已交保费，回本的速度还是不错的。返本以后经过16年，达到保费翻倍，从两倍到三倍保费，用了12年，从3倍到4倍，用了八年，累计生息越来越快，这就是复利的威力，鉴于目前我国人均寿命已接近80岁，几十年后我们计算到100岁，现金价值达到529万，是原保费的10倍多，所以作为长期规划，收益还是很喜人的。
当然仅仅盯着现金价值也不现实，毕竟要用来做财务规划解决一些问题，我们就以养老为例，通过减保取现来规划养老金，60岁开始每年领6万块。
从计划书可以看到，59岁时保单的现金价值是129万，从60岁开始，每年领取6万来补充养老，一直领到99岁，共领了40年，累计领取240万，还有现价四万多。当然这只是举例，可以根据自己实际情况和需求设置一个领取额度，教育规划也是一样，十分灵活，不像年金险规定每年返还一定比例的基本保额。
增额终身寿和年金具有其他金融产品无可比拟的功能性，安全稳定，可以用来做教育养老等长期财务规划，虽然目前看利率一般，但以后的市场低利率是必然趋势，能锁定终身利率的也唯有保险理财可以实现。
一个良好的资产配置就是要做到进可攻，退可守，可以配置一部分高风险投资去博取高收益，但稳健安全的资产也要持有，保险理财就可以给你这份稳稳的幸福。
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